¿Necesitás plata?: cuatro opciones de préstamos accesibles para diferentes necesidades

Dentro de las limitaciones económicas actuales y la escalada inflacionaria, el encarecimiento del crédito es la contracara de las constantes subas de la tasa de interés, por lo que conseguir fondos frescos para cubrir alguna urgencia se transforma en algo difícil, aunque no imposible. Dependiendo de la necesidad de que se trate, reseñamos en este informe 4 alternativas de créditos “accesibles”, lo que no necesariamente significa que todos sean “baratos”, para evaluar de acuerdo a la necesidad de cada uno.

Una línea bastante sencilla es la que comenzó a ofrecer la billetera virtual Naranja X, una fintech de Banco Galicia, cuyo uso se ha popularizado a la par de otras aplicaciones similares, como por ejemplo Mercado Pago.

Según anunció recientemente Naranja x, puso a disposición de sus usuarios una línea de préstamos que llegan hasta los $800.000 pesos, a lo que podrá accederse aun cuando no se cuente con ingresos comprobables, o incluso para quienes hayan sido rechazados por otras entidades financieras.

El trámite es totalmente online, a través de la aplicación en el celular, pero hay que tener en cuenta que no vas a acceder “de una” a los 800.000 pesos, sino que en principio se inicia con cantidades mucho más bajas: de tu responsabilidad para devolver el monto prestado, para ir generando un historial crediticio confiable, irá subiendo tu calificación para acceder a cifras más importantes, con la reciente novedad de que ya no exige contar con la tarjeta de crédito de la marca para obtenerlo.

Según se informó al momento de la presentación, en 2022 la app financiera otorgó 1 millón de préstamos, mientras que este año proyecta superar los 2 millones. En ese marco, 300.000 usuarios accedieron a un crédito por primera vez.

Por supuesto que hay que evaluar cuál es el costo del préstamo, más allá de la facilidad con la que puede obtenerse. Para este informe hicimos una simulación, creando una cuenta desde cero, es decir sin fondos depositados en la billetera virtual. Al hacer click en la opción “Pedir un préstamo”, la aplicación hace un análisis de tu historial financiero y te hace una oferta, según ese ‘scoring’.

En este caso, ofreció un monto máximo determinado y le hicimos la solicitud por $200.000, a devolver en 6 cuotas: el simulador de la app, muy importante antes de tomar una decisión, arrojó que el total a devolver en seis meses sería de $318.896, con una primera cuota de $61.591 y otras cinco cuotas de $51.400. El costo financiero total es del 382,59%.

Es decir, dependerá de la urgencia de cada uno para hacerse del dinero: la ventaja es la facilidad para acceder al dinero, pero en principio el costo del préstamo es bastante elevado, que se condice con lo sencillo que resulta hacerte de esos fondos. Hay que considerar también que esta oferta es para una cuenta sin historial previo, pero tal vez con una trayectoria dentro de la app, habiendo obtenido préstamos más bajos y con un historial de cumplimiento al momento de devolver el dinero, las condiciones ofrecidas sean mejores.

 PRÉSTAMO PARA REPARAR O AMPLIAR VIVIENDAS

Yendo al circuito bancario, una línea de préstamos que puede ser de interés para quien esté pensando en ampliar o reparar su vivienda es la que ofrece el Banco Nación, con plazo de devolución hasta 10 años y algunas virtudes que bien merecen ser consideradas.

Una de las características es la accesibilidad, ya que se entrega a sola firma del solicitante, sin exigencia de garantía hipotecaria, según destacó el sitio especializado ‘alprestamo.com’. Otra ventaja importante (no hay muchas oportunidades así) es que la línea está exenta de IVA (Impuesto al Valor Agregado) sobre los intereses, lo que significa un incentivo muy destacable.

El monto máximo que se puede solicitar es de 4 millones de pesos, que podría cubrir el total de presupuesto de la obra, siempre que ésta no exceda el 50% de la tasación de la vivienda antes de las refacciones. El desembolso se realiza en dos partes: el primero es para el inicio de la obra, mientras que el segundo se entrega contra certificado de avance de la misma.

La línea está destinada a personas con actividad laboral (tanto en relación de dependencia como contratados, autónomos y monotributistas) jubiladas y/o pensionadas. “Se admiten hasta dos usuarios, debiendo al menos uno de ellos ser propietario de la vivienda única y de ocupación permanente a ampliar, refaccionar y/o terminar”, según informa el Banco Nación en su sitio oficial.

“Deberá verificarse que el Usuario no posea otra propiedad apta para la vivienda mediante la presentación del formulario de Índice de Titularidad emitido por el Registro de la Propiedad Inmueble correspondiente –advierte la entidad financiera-. Se admitirá que cada solicitante pueda ser propietario de hasta un 50% de una parte indivisa de un inmueble para vivienda siempre y cuando acredite que no reside en tal inmueble por circunstancias relacionadas a divorcio vincular o por aceptación de donaciones con usufructo gratuito de por vida sobre la propiedad, a favor de otra/s persona/s”.

Quienes no son clientes del banco, deberán adherir a una línea de productos de la entidad durante el tiempo que dure la amortización del préstamo. Otra ventaja es que en durante el primer año, la tasa se mantiene fija y si bien a partir del segundo año la tasa será variable, estará limitada por la evolución de los salarios:

 “A partir del mes 13 (trece) y hasta el mes 36 (treinta y seis) la tasa del préstamo será variable, calculándose por periodos anuales a partir de aplicar el “Porcentaje del Incremento del Coeficiente de Variación Salarial (del año calendario anterior)”, advierte la entidad.

Para los primeros doce meses del préstamo se aplicará una tasa de interés fija del 78% nominal anual, lo que significa un interés relativamente bajo frente a las condiciones imperantes en el mercado actual.

Hay que tener en cuenta que después de 3 años, el crédito se encarece, ya que a partir del mes treinta y siete se aplicará anualmente la tasa badlar del sector privado multiplicada por 1.3, aunque la misma no podrá superar la tasa vigente para préstamos personales (Libre destino - Cartera Haberes). Esto significa que vas a sentir “un salto” a partir de ese momento, pero tal vez con cancelaciones anticipadas de capital puedan atenuarse. 

El costo del préstamo es variable según las condiciones del solicitante: para clientes del Banco, que cobran haberes a través de la institución, el costo financiero total (CFT) es de “sólo” un 135,61%; para jubilados y pensionados con haberes a través del banco, asciende al 138,8%; para usuarios autónomos o monotributistas que mantengan o adhieran a un paquete de servicios, el CFT es del 143,45% y para quienes no adhieren al paquete de servicios, un 168,07%.

PROPUESTA PARA JUBILADOS CON TASA BAJISIMA, AUNQUE EL MONTO NO SE ACTUALIZÓ

Vale reiterar que las distintas líneas dependerán de la finalidad y las condiciones de quien solicite el préstamo, por lo que en esta reseña de opciones accesibles no está de más recordar la línea especial que ofrece la ANSES para jubilados, con una tasa de interés subsidiada por el Estado.

La tasa nominal anual del préstamo que ofrece ANSES para jubilados y pensionados es de sólo el 29% y un CFT del 37%, lo que significa condiciones muy ventajosas frente a la situación del mercado financiero actual.

Quizás la desventaja que tiene el sistema es que no se ha actualizado el monto con el que se lanzó el año en su momento y sigue ofreciendo una suma máxima de $240.000, lo que hoy debería equivaler a no menos de un millón de pesos, si se actualizara al valor desde que se puso en vigencia el programa, dos años atrás.

Sin embargo, puede ser una ayuda muy útil para salir de un apuro específico, para la compra de un medicamento o incluso para un pequeño viaje, o la renovación de electrodomésticos o un buen televisor. Por ejemplo, si un jubilado solicita los $240.000, tiene la opción de devolverlo en 24 cuotas de $14.000, en 36 cuotas de $11.000 o en 48 cuotas de $9.500.

El sistema funciona de forma bastante sencilla y eficiente, ya que el dinero se acredita en una semana, por lo que sólo sería necesario una actualización del monto máximo para tornar más ventajosa la operación para los adultos mayores.

HASTA 2,2 MILLONES PARA MONOTRIBUTISTAS

Recientemente, el ministro de Economía Sergio Massa anunció una línea crediticia para monotributistas, que excluye a las 3 categorías más altas, mientras que el monto máximo a obtener es de $2.220.000, abarcando a un universo de 1.240.000 monotributistas.

La tasa es del 43% y también en este caso cuenta con subsidio del Estado nacional, de unos 40 puntos, mientras que el monto del dinero otorgado debe utilizarse para la inversión en capital de trabajo, es decir máquinas, herramientas, o equipamiento. Está destinado a emprendimientos productivos, no vinculados al sector servicios y estará disponible en los bancos públicos y privados que adhieran al programa.

Cada opción tiene sus ventajas y ‘lados B’, por lo que conviene analizar cada situación en particular antes de tomar una decisión. Tal como dijimos en un informe anterior, hay que evitar los errores más comunes que pueden cometerse al momento de evaluar o decidir sobre un crédito:

-No mirar solamente la Tasa Nominal Anual, sino principalmente el Costo Financiero Total, que es lo que nos permitirá comparar entre distintas opciones, para un monto y plazo similar.

-En el CFT se incluyen los gastos totales, además de los intereses, como seguros, comisiones e impuestos sobre los intereses.

-Evaluar la capacidad de pago, por más barato que parezca el préstamo, considerando la proyección de ingresos y la expectativa inflacionaria para los próximos dos años, como mínimo.  

La última sugerencia es leer los informes de ‘Economía en casa’ que presenta ADNSUR, que al menos tratan de anticiparte lo que podés buscar o preguntar al momento de tomar una decisión tan importante, “en estos tiempos de oquedad y oscuridad iluminada”, como diría Ciro. Hasta la semana que viene.