Vender el auto y vivir del plazo fijo ¿es posible?: así rindió desde 2019 y la alternativa que sugiere un experto

“No compren dólares, compren un autito”, recomendó el ministro de Economía y candidato presidencial, Sergio Massa, hace un par de semanas. El consejo hacía referencia a no trasladar la mayor disponibilidad de pesos, en base a las recientes medidas, al billete verde, sino al ahorro en pesos.

En este informe, vamos a partir de un supuesto contrario. ¿Qué pasa si se vende un auto, para colocar la plata en un plazo fijo y tratar de vivir de los intereses que genera?

El ejemplo fue planteado por el asesor financiero Ramiro Goncalves, en un reciente posteo en su canal de youtube, de RG Inversiones, en el que además brindó un curso introductorio sobre formas de inversión más sofisticadas, para salir del plazo fijo o la compra de dólares a la que está habituada la mayoría de la gente.

“Vendés un vehículo y te dan 7 millones de pesos –siguió con el ejemplo-, mucha gente me dice ‘puedo vivir del plazo fijo, con una tasa del 9,8% me daría casi 700 lucas todos los meses, sin hacer nada”.

El experto añadió que para saber en realidad cuál sería el resultado de ‘inversión’ hay que mirar lo que pasó con la tasa de interés desde diciembre de 2019, cuando asumió el actual gobierno, hacia delante.

QUÉ PASÓ SI VENDISTE UN AUTO HACE 4 AÑOS Y PUSISTE LOS PESOS EN UN PLAZO FIJO

A partir de una simulación realizada, tomó el valor de un auto promedio de aquella época, en $727.000. Como el tipo de cambio estaba en $72,70, la primera opción era comprar 10.000 dólares para resguardar el capital obtenido.

Si en lugar de comprar los dólares, los hubiera depositado en plazo fijo, reinvirtiendo todos los meses los intereses, habría llegado a septiembre de 2023 con un capital de $4.171.000.

“Es decir que hoy tendría unos 6.000 dólares, tomando la cotización del dólar MEP, lo que significa que perdí 40% en dólares. Y esto se pone mucho peor si hubiera querido vivir del plazo fijo”, reseñó.

A continuación, siguió con la simulación para verificar qué pasaba si el mismo ahorrista iba gastando cada mes los intereses generados, renovando el depósito solamente con el capital inicial, o sea los $727.000 que obtuvo al vender el auto.

“Al principio me daba $15.000 de interés, después $17.000 y así siguió subiendo con la tasa, hasta llegar hoy a casi $70.000 por mes. Pero el capital inicial, de $727.000 que obtuviste con la venta del auto hace 4 años, hoy te alcanzaría para comprar una bicicleta, o a lo sumo una moto de las más chicas. Y con la misma plata, apenas podrías comprar 1.038 dólares, en lugar de los 10.000 de hace 4 años, por lo que habrías perdido el 90% en dólares”.

En conclusión, dijo Ramiro, “no estuviste viviendo de los intereses, sino que te estuviste comiendo el capital y los dólares que podrías haber comprado”.

“LA CANTIDAD DE PESOS SE MULTIPLICÓ POR 10, PERO LOS BIENES SON LOS MISMOS”

Al continuar en su explicación, Goncalvezs dijo que “hay que tener mucho cuidado, porque uno se pierde en la nominalidad al ver cada vez más pesos, pero mucho menos dólares y no nos damos cuenta”.

Otra alternativa hubiera sido ir usando los intereses del plazo fijo todos los meses, para comprar dólar MEP, en lugar de gastarlos para vivir. En ese caso, hoy el ahorro sería de 6.554 dólares, lo que significa una pérdida del 24%, frente a los 10.000 dólares iniciales.

“Fue en la opción que menos perdería, pero igualmente estoy perdiendo –enfatizó-. Por eso no recomiendo el plazo fijo, porque tu capital sigue en pesos y por más que la tasa de interés sea altísima, a la larga el dólar sube más y terminás perdiendo”.

En este punto, el especialista dio una explicación de teoría económica, al señalar que en abril de 2019, había 2,6 billones de pesos en circulación, mientras que hoy tenemos 27 billones.

“La cantidad de pesos en estos 4 años se multiplicó por 10, mientras el PBI (Producto Bruto Interno) está estancado hace 10 años, o sea que se producen los mismos bienes y servicios”.

Para dar otro ejemplo, añadió que si en 2019 se producían 100 productos (por ejemplo, bicicletas) hoy se produce la misma cantidad. Pero como entonces había 2,6 billones de pesos en circulación y hoy tenemos 27 billones, esos mismos productos valen mucho más.

“No es que los precios suben, sino que el dinero con el que vamos a pagar pierde valor, porque tenemos la misma cantidad de bienes y servicios y 10 veces más de pesos circulantes –insistió-. Si no aumentan los precios, se produce la escasez de esos productos, entonces los precios se van acomodando a la demanda”.

Para profundizar en esa idea, detalló que si se mantiene la emisión de billetes y el gobierno decidiera regalar 1 millón de pesos todos los meses a todos los habitantes del país, entonces “caería más la producción y lo que pasaría es que habría una gran escasez. El único kilo de carne que habría en el mercado costaría 10 millones de pesos, por lo que no podríamos comprarlo, aunque tuviéramos 1 millón en el bolsillo todos los meses”.

“El verdadero valor de una economía está en los bienes que produce –refirió-. Si fuera por la cantidad de dinero, hoy seríamos 10 veces más ricos, pero como los bienes son los mismos, eso no pasa”.

Para concluir el capítulo, el experto advirtió que “esto no va a cambiar el año próximo, gane quien gane las elecciones, van a tener que seguir emitiendo”.

UNA ALTERNATIVA PARA GANAR 8% EN DÓLARES

A lo largo de un curso de una hora de duración en su canal de Youtube, Goncalves inició luego la explicación de un instrumento de ahorro o inversión, que tiene un rendimiento por encima de las opciones exploradas hasta ahora.

Se trata de las Obligaciones Negociables (ONs), que pueden dar un rendimiento del 8% en dólares.

“Muchos dicen ‘sí, pero el plazo fijo me daría hoy 10% mensual y esto me ofrece 8% anual’ –citó el asesor-. Sin embargo, miren la diferencia: si en 2019 hubiera comprado ONs, hoy en lugar de 10.000, tendría 13.000 dólares. Es decir, una renta del 30% en dólares, en un plazo de casi de 4 años”.

A diferencia de los casos anteriores, en este caso no hay pérdida del capital, sino al contrario, obteniéndose una renta más que interesante para preservar y hacer crecer el monto inicial.

Al hacer un repaso de todo lo explicado, la pérdida es del 40% si hacía el plazo fijo y reinvertía cada mes el capital y los intereses; la pérdida era del 24% si compraba dólar MEP con los intereses cada mes; y se evaporaba el 90% si renovaba sólo el capital y vivía de los intereses.

Frente a esas alternativas, las ONs resultan claramente ganadoras.  

QUÉ SON LAS OBLIGACIONES NEGCOCIABLES

Básicamente, se trata de bonos emitidos por grandes empresas (no por una pequeña o mediana, ni tampoco por personas particulares), lo que da certidumbre sobre el pago de ese bono al final del periodo, que puede abarcar distintos plazos (2 años, 5 años, etc).

Esto significa que al final, el inversor recupera el capital inicial, pero al mismo tiempo fue cobrando intereses periódicos, denominados ‘cupones’.

Es posible comprarlas en pesos, pero si el prospecto de emisión dice que pagará en dólares, esto se cumple taxativamente.

“La puedo comprar en pesos, pero los intereses y el capital se pagan en dólares”, indicó el experto, recomendando además no comprar las que se emiten en pesos, porque terminaría siendo algo similar al plazo fijo.

“Nosotros siempre recomendamos ONs en dólares, porque van a cobrar en esa moneda el interés y el capital, por más que hayan comprado en pesos”, añadió.

Las formas de compralas es en mercado primario (al momento en que se emiten) y secundario, es decir que alguien que las compró en la emisión, decide venderlas antes de su vencimiento.

En esta sección, ya hemos abordado una explicación más detallada de lo que son las Obligaciones Negociables y el modo de empezar a operar con éstas, por lo que dejamos aquella introducción al tema aquí. Y para quienes quieran conocer más sobre instrumentos financieros y sobre las ONs recomendables, Ramiro Goncalves ofrece cursos (algunos son pagos, pero además brinda una gran cantidad de capacitaciones gratuitas) en su canal, para el que te dejamos este enlace, donde el experto desarrolla una explicación detallada sobre este instrumento.

En tiempo de crisis, el conocimiento es un buen capital, que tal vez no dé rendimiento hoy (como si tuvieras la plata en la mano) pero te puede servir para construir, quién sabe , ojalá, un futuro mejor.