Créditos y costos ocultos: claves para pedir un préstamo responsable
En el complejo mundo de los créditos y préstamos bancarios, las tasas de interés pueden marcar una gran diferencia en la economía personal. Según explicó el economista e investigador César Herrera, es fundamental comprender los distintos tipos de tasas y los costos asociados antes de tomar una decisión financiera.
La Diferencia entre TNA y TEA
Herrera destaca la importancia de diferenciar entre la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA). La TNA es una referencia, pero la TEA es la que realmente impacta en el bolsillo del consumidor, ya que incluye las capitalizaciones periódicas de los intereses. Es decir, si un monto es reinvertido mensualmente, el interés generado se suma al capital inicial, incrementando así el costo final del crédito.
Otro aspecto clave es el Costo Financiero Total (CFT), que engloba no solo la tasa de interés, sino también gastos administrativos, certificaciones y otros costos asociados. "Cuando uno va a sacar un préstamo, debe revisar no solo si puede pagar la cuota, sino también analizar el costo real de la operación", señala Herrera.
En el contexto actual, aunque las tasas de interés han bajado, el acceso al crédito sigue siendo una decisión que requiere cautela. "Endeudarse en un contexto de desaceleración inflacionaria puede ser menos perjudicial, pero siempre hay que evaluar las condiciones del mercado", agrega el especialista.
Para aquellos que buscan refinanciar deudas, Herrera recomienda explorar bancos públicos o cooperativos, que suelen ofrecer tasas más bajas que los bancos privados. Además, si se tiene un crédito con una tasa anterior elevada, podría ser beneficioso renegociarlo para obtener una tasa menor.
"Hay que tener en cuenta que muchas veces los bancos aplican gastos adicionales que no siempre están bien especificados en la primera instancia del préstamo. Leer la letra chica es clave para evitar sorpresas desagradables", enfatiza Herrera. También advierte sobre los préstamos preaprobados que ofrecen algunas entidades sin evaluar la situación financiera del solicitante, lo que puede derivar en endeudamientos excesivos.
El Aumento en la Toma de Créditos y las Mejores Opciones para Financiación
Según Gonzalo Galván, gerente del banco Credicoop, la demanda de créditos personales ha crecido desde el segundo semestre del año pasado, impulsada por la baja en las tasas de interés. Esto llevó a muchos consumidores a financiar compras de vehículos, viajes y bienes durables a través de préstamos bancarios.
Plazos y Costos: ¿Cuánto Conviene Endeudarse?
Galván recomienda que los créditos sean tomados en un plazo razonable. "En la Patagonia hay una tendencia a cancelar los préstamos en plazos cortos, de 12 a 18 meses, pero una opción equilibrada es hacerlo en hasta 36 meses para evitar intereses excesivos", explica. Más allá de los 36 meses, la diferencia en la cuota mensual no es significativa, pero el tiempo de pago se extiende innecesariamente.
Otro consejo importante es optar por entidades bancarias con tasas competitivas. Las diferencias entre bancos pueden ser significativas. Por ejemplo, según los últimos registros, las tasas nominales anuales (TNA) de distintos bancos son las siguientes:
- BBVA: 80%-90%
- Credicoop: 65%-70%
- Patagonia: 105%
- Macro: 93%
- Columbia: 88%
- Galicia: 102%
- Santander: 71%
- Nación: 76%
"Nuestra entidad, al ser un banco cooperativo, mantiene tasas más bajas que la media del sistema, lo que genera un ahorro considerable a lo largo del plazo del crédito", sostiene Galván.
Para aquellos que toman un préstamo y luego mejoran su situación financiera, una estrategia recomendable es adelantar pagos para reducir el monto total de interés pagado. "Siempre es mejor optar por plazos más cortos y, si es posible, adelantar cuotas para minimizar los costos", concluye el gerente.
Galván también advierte sobre las promociones de créditos que parecen accesibles pero que incluyen costos ocultos. "Es común que se ofrezcan tasas bajas iniciales que luego aumentan considerablemente. Hay que asegurarse de entender bien los términos antes de firmar un contrato", aclara. Asimismo, recomienda utilizar simuladores de créditos online para evaluar el impacto real de las cuotas en el presupuesto mensual.
En definitiva, al momento de solicitar un crédito, es clave comparar las condiciones entre entidades, evaluar el costo financiero total y priorizar plazos cortos para evitar pagar intereses innecesarios. La planificación financiera y el asesoramiento adecuado pueden hacer la diferencia entre una deuda manejable y un problema económico de largo plazo.
