La función de Mercado Pago que te ayuda a cubrirte frente a la inflación

¿Alguna vez escuchaste hablar de los Fondos Comunes de Inversión y la posibilidad que ofrecen para obtener buenos rendimientos? Parece algo complicado, ¿no? Sin embargo, una función recientemente creada por la popular aplicación Mercado Pago te ayuda invertir en este tipo de instrumentos y obtener un interés que, al cabo de un tiempo, podría sorprenderte.

Habitualmente en esta sección tratamos de explorar distintos instrumentos que ayuden a combatir la inflación. Aunque sabemos que la pelea se nos da en una gran desventaja, al menos el intento es conocer la gran variedad de opciones, tanto existentes como las nuevas que se lanzan frecuentemete al mercado, que puedan encajar con nuestras necesidades de ahorro y, al menos, perder lo menos posible frente a la evolución de los precios.

A la hora de buscar opciones, hay una amplia gama, adaptables al perfil de cada ahorrista o inversor, como también a su capacidad de ahorro y particularmente, al conocimiento previo a lo que estemos dispuestos a aprender, con el objetivo de mejorar nuestra cultura como ahorristas y poner a salvo el resultado de nuestro esfuerzo.

Con esa finalidad, las billeteras virtuales pueden transformarse en un aliado útil, siempre que entendamos los riesgos y los costos de cada prestación, que bien utilizadas pueden contribuir a preservar el dinero o incluso, a salir de un apuro apelando a algunos de los mecanismos crediticios que ponen, literalmente, en nuestro bolsillo, a partir del uso del teléfono celular.

LA NUEVA FUNCION DE MERCADO PAGO

Entre las alternativas a explorar en esta oportunidad, vamos a referirnos a una nueva función de Mercado Pago y a repasar algunas que ya están vigentes, mencionadas en informes anteriores, pero que conviene tener a mano para el caso de algún apuro.

La nueva función de Mercado Pago se llama ‘Reservas’ y ha sido incorporada recientemente por la app financiera, con el propósito de ayudarte a organizar tus finanzas y a establecer metas de ahorro con fines específicos, ya sea para un viaje, una compra o para gastos imprevistos.

Precisamente la variedad de objetivos es tan amplia como tu capacidad para fijar metas, ya que el primer paso al ingresar en la función ‘Reservas’, en el menú de inicio’, es darle un nombre y asignarle un ícono que identifique a ese depósito.

Para poner un ejemplo, digamos que alguien tiene $50.000 en su cuenta, por un trabajo o servicio que realizó y le ingresó el pago. Antes de que esa plata ingrese en el menú de gastos diarios habituales, podemos separar un monto determinado, digamos unos $5.000.

Una vez que está creada esa ‘Reserva’, con el nombre que elegiste, la aplicación te da la opción de asignarle una meta, supongamos un monto determinado, como también la incorporación de capital de forma automática, en fechas que podés determinar de acuerdo con tu flujo de ingresos, para ir incremento en forma progresiva el capital.

Al mismo tiempo, la aplicación te va a dar un interés del 81,6% anual, que Mercado Pago obtiene invirtiendo tu dinero en un Fondo Común de Inversión, en este caso vinculado al Banco Industrial.

Hay que hacer dos salvedades sobre este tema. La primera es que la tasa de interés es la misma que ya te ofrece Mercado Pago por el solo hecho de tener tu dinero en la cuenta general, ya que al ingresar dinero, cuando se elige la función ‘Invertir’, se accede automáticamente a esa misma tasa de interés anual, que te va rindiendo intereses en forma diaria, semanal o mensual, según el tiempo en que dejemos inmovilizado el dinero.

¿Cuál es la ventaja, entonces, de la nueva función ‘Reservas’? Precisamente, que al separar un monto de dinero de la vista habitual y del manejo diario, puede ser útil porque incluso hasta podemos ‘olvidarnos’ de que está ese ahorro ahí guardado, para cumplir una meta o para salvar cualquier gasto imprevisto.

La segunda salvedad (dijimos que eran dos) es también muy importante, ya que al igual que el resto del dinero en la cuenta general, todos los montos distribuidos en ‘Reservas’ están disponibles en forma inmediata, para el caso de que se necesiten utilizar antes de tiempo.   

CUÁNTO RINDE CADA BILLETERA VIRTUAL

Ya que mencionamos el interés mensual que paga Mercado Pago, no está de más revisar cómo está el ranking de billeteras virtuales, que te ofrecen distintas tasas de interés, a partir del manejo de tus ahorros en fondos comunes de inversión u otros instrumentos financieros.

Para ver la ‘tabla de posiciones’, recurrimos al sitio especializado en Educación Financiera, denominado ‘Trascendo’, que en su última actualización, el pasado 11 de julio, arrojó los siguientes valores:

• Prex, con una tasa del 83,8%. 
• Ulalá, con el 82,72%. 
• Personal pay, con el 81,5%. 
• Claro Pay, 81,5%. 
• Mercado Pago, 81,5% (al momento de cerrar este informe, la app informa 81,6%, ya que los rendimientos pueden variar). 
• Naranja X, 78%. 
• Banco Bica, 70-75%. 
• Banco del Sol, 20%.

Alguien podría preguntarse por qué optaríamos por estos rendimientos, cuando un plazo fijo ofrece hoy un 97% anual, con la posibilidad de que el interés compuesto lleve el rendimiento efectivo al 154%.

La respuesta se vincula con la disponibilidad del dinero, ya que las billeteras virtuales ofrecen la practicidad y flexibilidad de contar con los fondos en todo momento, sin la imposición de un tiempo determinado, como pueden ser los 30 días, en que se requiere inmovilizar el depósito en las opciones bancarias.

En este caso, entonces, se sacrifica tasa, pero a cambio de una mayor versatilidad en el manejo de los fondos, al tiempo que estos generan un rendimiento diario mientras no los estamos utilizando, en una contraposición ventajosa frente a las cajas de ahorro, donde el dinero queda inmovilizado sin ofrecer ningún tipo de rendimiento. En esa quietud, la erosión inflacionaria provoca mayores pérdidas todos los días.

PRÉSTAMOS DE LAS BILLETERAS VIRTUALES

Ya hemos hablado también en esta sección de los préstamos que ofrecen las billeteras virtuales, que pueden ser una ayuda importante en caso de apuro, pero hay que tener en cuenta los costos que pueden conllevar estas operaciones.

La aplicación Naranja X, por ejemplo, ofrece una línea que puede llegar hasta los $800.000 máximo, aunque previamente hace un análisis de tu perfil crediticio y comienza ofreciéndote montos más bajos.

Lo que tiene de interesante esta aplicación es que te permite simular el préstamo antes de confirmarlo, para estar seguros del costo que vamos a afrontar al momento de la devolución y sobre todo, de la capacidad que tendremos para restituirlo.

Para este informe, hicimos una prueba para requerir un préstamo de $50.000, a devolver en 9 cuotas. El resultado fue que la devolución sería de una primera cuota de $7.800 y otras 8 cuotas de $10.114, con un recargo además de $750 por el impuesto a los sellos que se aplica en Chubut.

Según el resultado de la simulación, el total a devolver sería de $89.431,04, producto de un Costo Financiero Total del 383%, es decir un valor bastante elevado, relacionado precisamente a la rapidez y facilidad para su acceso, pero que cada uno debe evaluar al momento de la solicitud, para saber si le conviene o no en las circunstancias en que se encuentra.                 

También Mercado de Pago te ofrece préstamos instantáneos, que tienen la ventaja de sacarte del apuro en que estás en el momento. Sin embargo, también en este caso conviene evaluar antes las condiciones.

Por ejemplo, para un préstamo de $50.000 a devolver en 3 cuotas, un lector de esta columna nos comentó que le cobran la devolución en 3 cuotas de $21.222, por lo que el total a devolver es de $63.667. El interés total a pagar en los 3 meses es del 27%, pero si lo hubiera realizado en más cuotas, el impacto de los intereses seria aún mayor, ya que el Costo Financiero Total es del 403%.

Siempre es conveniente tratar de cancelar en forma anticipada, para ahorrarse el pago de intereses y gastos administrativos. También es necesario tener en cuenta las dificultades que pueden originarse en caso de incumplimientos, que van desde la calificación crediticia negativa, ‘escrache’ en el Veraz, suspensión de tarjetas de crédito o incluso embargos de cuentas.